ঋণখেলাপি হলেই বিশেষ সুবিধা

ব্যাংকের নিয়মিত গ্রাহকদের থেকেও ঋণখেলাপিদের কম সুদ দিতে হবে। একজন নিয়মিত গ্রাহককে যেখানে সুদ দিতে হয় ১২ থেকে ১৬ শতাংশ হারে, সেখানে ঋণখেলাপিদের ৭ শতাংশ দিলেই চলবে। মাত্র এক শতাংশ ডাউন পেমেন্ট দিয়ে পুনঃতফসিলে ১৫ বছরে ঋণ পরিশোধে সময়ও পাবেন তারা। প্রথম দুবছর কোনো কিস্তিও দিতে হবে না। নতুন অর্থমন্ত্রী আহম মুস্তফা কামালের এই নতুন চমক একটু বাঁকা দৃষ্টিতেই দেখছেন সংশ্লিষ্টরা।অর্থ মন্ত্রণালয়ের আর্থিকপ্রতিষ্ঠান বিভাগে গঠিত উচ্চ ক্ষমতাসম্পন্ন কমিটির প্রস্তাবে এসব সুপারিশ তুলে ধরা হয়েছে। বাংলাদেশ ব্যাংকের মতামত নিয়ে কমিটি তাদের প্রতিবেদনে ঋণ পুনঃতফসিলের বিভিন্ন সুপারিশ করেছে। বাংলাদেশ ব্যাংক ওই কমিটির সুপারিশের বিরোধিতা করলেও তা আমলে নেওয়া হচ্ছে না বলে সূত্র জানিয়েছে।অর্থমন্ত্রী আহম মুস্তফা কামাল ২৫ মার্চ শেরেবাংলা নগরে নিজ দপ্তরে সাংবাদিকদের জানান, যারা ঋণ শোধ করতে না পারার ‘যৌক্তিক’ কারণ ব্যাখ্যা করতে পারবেন, তারা মোট ঋণের ২ শতাংশ ডাউন পেমেন্টে ৭ শতাংশ সুদে ১২ বছরে ওই টাকা পরিশোধের সুযোগ পাবেন।উল্লেখ্য, ২০১৫ সালে বিশেষ বিবেচনায় ডাউন পেমেন্ট ও মেয়াদের শর্ত শিথিল করে পাঁচশ কোটি টাকার ওপরে ঋণ নেওয়া ১১টি ব্যবসায়ী গ্রুপকে দেওয়া হয় বিশেষ সুবিধা। ওই সময় তারা ১৫ হাজার ২১৮ কোটি টাকার ঋণ পুনর্গঠন করে। পরবর্তী সময়ে অধিকাংশ প্রতিষ্ঠান পুনর্গঠিত ঋণের টাকা ফেরত না দেওয়ায় সুদে-আসলে ব্যাংকগুলোর পাওনার পরিমাণ ১৬ হাজার কোটি টাকা ছাড়িয়ে যায়।বাংলাদেশ ব্যাংকের তথ্য অনুযায়ী, ২০১৫ থেকে ২০১৮ সালের ডিসেম্বর পর্যন্ত ৯৭ হাজার কোটি টাকার ঋণ পুনঃতফসিল হয়েছে।প্রতিবেদনে বলা হয়েছে, ক্ষতিগ্রস্ত ঋণ গ্রহীতাদের বেইল আউট বা মন্দ ঋণকে ভালো ঋণে রূপান্তরিত করার সুযোগ দেওয়ার প্রয়োজনীয়তা রয়েছে। এ ক্ষেত্রে কমিটি ডাউন পেমেন্ট ছাড়াই পুনঃতফসিলের সুযোগ দেওয়ার পক্ষে মতামত দেয়।
প্রতিবেদনের বিরোধিতা করে বাংলাদেশ ব্যাংক বলেছে, ডাউন পেমেন্ট দেওয়ার মাধ্যমে গ্রাহকের ঋণ পরিশোধের সদিচ্ছা প্রকাশ পায়। বিনা ডাউন পেমেন্টে ঋণ পরিশোধের সুযোগ দেওয়া হলে ইচ্ছাকৃত ঋণখেলাপিরা এর অপব্যবহার করতে পারেন। ঋণ শৃঙ্খলার স্বার্থে ঋণ স্থিতির সঙ্গে সামঞ্জস্য রেখে স্বল্পমাত্রায় হলেও বিভিন্ন হারে ডাউন পেমেন্ট ধার্য করা উচিত। বাংলাদেশ ব্যাংকের মতামতের ভিত্তিতে ডাউন পেমেন্টে ঋণ স্থিতির এক শতাংশ অথবা এক কোটি টাকা জমা করে আবেদন নেওয়ার সিদ্ধান্ত হয়।কমিটির সুপারিশে বলা হয়েছে, ১৫ বছরের মধ্যে দুই বছর ঋণের কোনো কিস্তি পরিশোধ করতে হবে না। এক্ষেত্রে বাংলাদেশ ব্যাংক বলেছে, এটি করা হলে ব্যাংকে তারল্য সংকটসহ মুনাফার ওপর নেতিবাচক প্রভাব পড়তে পারে। এতে আমনতকারীদের স্বার্থও ক্ষুণ্ন হতে পারে। ব্যাংক ব্যবসায় পরিচালনার জন্য দায়-সম্পদ ব্যবস্থাপনা অত্যন্ত মৌলিক ও গুরুত্বপূর্ণ বিষয়। আমানতকারীদের স্বার্থ যাতে ক্ষুণ্ন না হয় সে বিষয়টি বিবেচনায় নিয়েই ঋণ দেওয়া ব্যাংকের প্রধান দায়িত্ব। দায়-সম্পদ ব্যবস্থাপনার অংশ হিসেবে আমানতের মেয়াদকালের সঙ্গে সামঞ্জস্য রেখে ঋণের প্রকৃতি ভেদে (চলমান, তলবি, মেয়াদি) পরিশোধের মেয়াদকাল করা হয়ে থাকে। অতিরিক্ত বর্ধিত মেয়াদে ঋণ ব্যাংক ব্যবস্থাপনার ওপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলবে।কেন্দ্রীয় ব্যাংক আরও জানিয়েছে, অতিরিক্ত বর্ধিত মেয়াদে ঋণ পরিশোধের সুযোগ দেওয়া হলে নিয়মিত ঋণগ্রহীতারাও ইচ্ছাকৃতভাবে খেলাপি হতে চাইবে। বাংলাদেশ ব্যাংক ঋণ পরিশোধের সময়কাল চলতি মূলধন ঋণের মেয়াদ সর্বোচ্চ ৬ বছর এবং মেয়াদি ঋণের মেয়াদ সর্বোচ্চ ১০ বছর করার পরামর্শ দিয়েছে।ঋণে সুদহারের ক্ষেত্রে কমিটি তাদের প্রতিবেদনে ৭ শতাংশ হিসাবে সরল সুদহারে ঋণ পুনঃতফসিল হবে বলে প্রস্তাব করেছে। এর বিরোধিতা করে বাংলাদেশ ব্যাংক থেকে বলা হয়েছে, ব্যাংকের প্রচলিত রীতি অনুযায়ী আমানত ও ঋণের সুদহার চক্রবৃদ্ধি হারে নির্ধারণ করা হয়। সরল সুদে ঋণ দেওয়ার বিষয়টি বিদ্যমান বাজার তথা বাংলাদেশ ব্যাংকের সুদ হিসাবায়ন নীতিমালার (বিআরপিডি সার্কুলার নং-২৭, তারিখ ৩১ আগস্ট ২০১০ ও বিআরপিডি সার্কুলার লেটার নং-১৪, তারিখ ৭ ডিসেম্বর, ২০১০) সঙ্গে সামঞ্জস্যপূর্ণ নয়।বাংলাদেশ ব্যাংক থেকে বলা হয়েছে, ব্যাংক ব্যবসায় ‘কস্ট অব ফান্ড’ একটি গুরুত্বপূর্ণ নির্দেশক। বিশেষ খাতের ঋণগ্রহীতাদের সুদহার নির্ধারণের ক্ষেত্রে আমানতকারীদের স্বার্থ যাতে ক্ষুণ্ন না হয় সেদিকে খেয়াল রাখতে হবে। পাশাপাশি ক্ষতিগ্রস্ত গ্রাহকদের পুনঃতফসিল সুবিধার হার নির্ধারণের ক্ষেত্রে এ সংক্রান্ত বিদ্যমান সব নীতিমালার পাশাপাশি ব্যাংকের দায়-সম্পদ ব্যবস্থাপনা, কস্ট অব ফান্ড ও তারল্য অবশ্যই বিবেচনায় নিতে হবে।কমিটির প্রতিবেদনে ত্রৈমাসিক কিস্তিতে ঋণ পরিশোধের পক্ষে প্রস্তাব করেছে। কমিটি বলেছে, কিস্তির মধ্যে আসল ও সুদের পরিমাণ মোট আসল ও সুদ আনুপাতিক হারে আদায়যোগ্য হবে।বাংলাদেশ ব্যাংক থেকে বলা হয়েছে, ব্যাংক-গ্রাহক সম্পর্কের ভিত্তিতে ত্রৈমাসিক ভিত্তিতে কিস্তি নির্ধারণ হতে পারে।কমিটির সদস্য অগ্রণী ব্যাংকের চেয়ারম্যান ড. জায়েদ বখত বলেন, পুনঃতফসিলের সুযোগ দেওয়ার একটি প্রস্তাব তারা দিয়েছেন। তবে এটা বাস্তবায়িত হবে বাংলাদেশ ব্যাংকের সার্কুলার জারির মাধ্যমে।সংশ্লিষ্টরা বলছেন, খেলাপিদের জন্য এত সুবিধা না দিয়ে যারা নিয়মিত টাকা ফেরত দেয় তাদের বিভিন্ন ধরনের সুবিধা দেওয়া উচিত। একটি শ্রেণি আছে যারা ব্যাংকের টাকা ফেরত না দিয়ে পুনঃতফসিলের সুযোগ খোঁজে। আবার ব্যালেন্সশিটে খেলাপিঋণ কম দেখাতে ব্যাংকগুলো নিজেরাও ঢালাওভাবে বড় কিছু গ্রাহককে ঋণ পুনঃতফসিল সুবিধা দেয়। যা নীতি লঙ্ঘন না হলেও নৈতিকতা লঙ্ঘন হয়। আর নতুন অর্থমন্ত্রী এ সুযোগ দেয়ার মাধ্যমে নৈতিকতা লঙ্ঘন করছেন বলেই তারা মনে করছেন।ঋণখেলাপিরা অচিরেই ঋণ পুনঃতফসিল করার সুযোগ পাবেন। এক শতাংশ ডাউন পেমেন্ট দিয়েই পুনঃতফসিল করা যাবে। পুনঃতফসিল হওয়া ঋণ পরিশোধে তারা সময় পাবেন টানা ১৫ বছর। ফলে প্রথম ২ বছর কোনো কিস্তিই দিতে হবে না। খেলাপিরা ব্যাংকের টাকা ফেরত দেওয়া শুরু করলে পাবেন সুদের বিশেষ সুবিধা। নিয়মিত গ্রাহকদের চেয়েও তাদের কম সুদ দিতে হবে। ব্যাংকের নিয়মিত গ্রাহকদের ১২-১৬ শতাংশ হারে সুদ দিতে হলেও চিহ্নিত ঋণখেলাপিদের দিতে হবে মাত্র ৭ শতাংশ হারে। এ প্রসঙ্গে বাংলাদেশ ব্যাংকের সাবেক গভর্নর ড. সালেহউদ্দিন আহমেদ বলেন, ‘ব্যাংক খাতে দরকার সুশাসন। এই সুশাসন আনা সম্ভব হলে এমনিতেই খেলাপি কমে আসবে।